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UBCH TV.
DIARIO DEL NORTE
UBCH TV. 03-023-2020. El crecimiento del sistema financiero es el reflejo de la
entrada a la modernidad y urbanidad de un territorio, pues de acuerdo al Banco
de la República (2014) este sector cumple la función de facilitar el pago de
bienes y servicios, a través de la integración de los servicios financieros a
las actividades económicas cotidianas de la población, permitiendo reducir de manera
efectiva los costos de financiación, aseguramiento y manejo de los recursos,
tanto para las personas como para las empresas.
Durante los últimos años se ha observado un crecimiento
importante del sector en el país, el cual ha estado sustentado en el
crecimiento de la economía nacional y la masificación del acceso al sistema a
través de los canales electrónicos.
En Colombia el sistema financiero pasó de representar el 4%
de la producción interna bruta en 2008 a representar el 5%, ganando un punto de
participación, al igual que al interior de la región Caribe en donde pasó del
2% al 3% del PIB.
No obstante, la inclusión financiera, es decir, la cantidad
de adultos que utiliza productos financieros del sistema, muestra un rezago
importante para la región. Conforme al último informe de la Banca de las
Oportunidades y la Superintendencia Financiera de Colombia, 8 de cada 10
colombianos contaba con algún tipo de producto financiero en 2018, y 7 de cada
10 con un producto activo o vigente, pero para la región Caribe, solo 7 de cada
10 cuenta con algún producto financiero y 6 de cada 10 con un producto activo.
Al interior de la región, La Guajira presenta el mayor rezago entre los
departamentos, pues en este solo 5 de cada 10 adultos cuentan con un producto
en el sistema, y apenas 4 de cada 10 con un producto activo. A pesar de ello,
el sistema ha cobrado importancia dentro de la estructura productiva del
Departamento al pasar de representar el 1% de su economía en 2008, a componer
el 2% en 2018. Ante esta disyuntiva vale la pena analizar cómo se compone el
sistema financiero del Departamento y qué ha pasado en los últimos diez años.
El sistema financiero se divide en dos actividades:
colocación y captación de dinero. La captación de dinero en el sistema
financiero se realiza a través de los distintos tipos de depósitos que
incluyen, pero no se limitan a los certificados de depósito a término, las
cuentas de ahorro especial, los depósitos de ahorro y los depósitos en cuenta
corriente.
Por su parte, las actividades de colocación, es decir, la
forma en como el sistema inyecta recursos a la economía que se efectúa a través
de los distintos tipos de préstamo, entre los que se incluyen la cartera
comercial, de consumo, los microcréditos, los préstamos a empleados y la
cartera de vivienda. Ambas actividades se desarrollan a través de los
distintitos entes financieros vigilados por la Superintendencia Financiera de
Colombia.
Importancia del sistema financiero
Al hablar de las actividades de colocación de la economía se
tienen en cuenta, que parte de los préstamos hechos a la población no logran
ser recuperados, y a esto se le conoce como deterioro de la cartera. De manera
que, para tener una medida más exacta del nivel de endeudamiento que realiza
una población a través del sistema, se resta del total de préstamos el
deterioro, es decir, los préstamos que se consideran irrecuperables, y con ello
se obtiene la cartera neta del territorio.
De acuerdo a los datos presentados por la Superintendencia
Financiera de Colombia, La Guajira representa el 0,2% de la cartera neta
nacional y 2,2% de la cartera neta regional, con un monto de $1,2 billones a
precios de 2018. Entre tanto, en lo referente a las actividades de captación,
La Guajira representa el 0,3% de los recursos captados por el sistema
financiero nacional y el 5,8% de los recursos captados en la región, con un
monto de $13.569 millones.
¿Cómo se compone y se comporta el sistema financiero de La
Guajira?
En cuanto al endeudamiento neto realizado a través del
sistema financiero de La Guajira, si miramos hacia el 2008, el 40% del
endeudamiento correspondía a las empresas, el 56% a consumo, 2% a microcréditos
y el 8% a la cartera de vivienda. En cambio, a corte del tercer trimestre del
2019, el 68% corresponde al endeudamiento para consumo, 19% al endeudamiento
para vivienda, un 15% al endeudamiento de las empresas, un 7% a microcréditos y
un 9% a préstamos que se consideran deterioro, lo que revela que en el
Departamento el endeudamiento de las empresas ha dejado de ser relevante, al
igual que los microcréditos y los préstamos para vivienda han cobrado
importancia.
Al observar el crecimiento de la cartera neta de La Guajira
en los últimos 6 años, se tiene que, si bien el crecimiento anual ha
permanecido por debajo de la tendencia nacional y regional, exceptuando los
periodos de buenos precios del carbón, en los últimos 2 años se ha presentado
un incremento acelerado y permanente del endeudamiento local, superando durante
2019, el ritmo regional y nacional. Esta situación se ha dado debido a un
importante crecimiento de la cartera de consumo que triplicó su tasa de
crecimiento al pasar de crecer un 4,6% durante el segundo trimestre de 2018 a
12,9% con corte al tercer trimestre de 2019.
En cuanto a las captaciones de dinero realizadas a través
del sistema financiero de La Guajira, si hacia el 2008, el 52% de las
captaciones se efectúan a través de depósitos de ahorro, el 40% a través de
depósitos en cuenta corriente y un 8% a través de Certificados de Depósito a
Término (CDT). En cambio, a corte del tercer trimestre del 2019, el 51% de las
captaciones se efectúan a través de depósitos de ahorro, el 36% a través de
depósitos en cuenta corriente y un 13% a través de CDT, lo cual representa una
mejora en la forma de ahorro de los habitantes.
Al observar el crecimiento de las captaciones de La Guajira
en los últimos 6 años, se tiene que, contrario al endeudamiento la captación de
recursos por medio del sistema se ha mantenido por encima del promedio regional
y nacional, exceptuando los momentos de bonanza de los precios de carbón. Pero
durante 2019 se ha observado una tendencia de desaceleración que ha estado
soportada por una caída importante de los depósitos de ahorro y los efectuados
en cuenta corriente.
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